מטפלים בך מהיום להיום
טלפון המשרד: 09-9583741

מדריך פנסיה לעוסק העצמאי

מדריך פנסיה לעוסק העצמאי

אחד התחומים המשמעותיים והמשפיעים בחיינו הוא עולם הפיננסים. מרביתנו יודעים איך מקבלים משכנתא, כמה כסף אנו מפרישים לביטוח חיים ומהם חוקי הפנסיה לשכירים, המחייבים את המעסיק. העניין מורכב יותר במקרה של פנסיה לעצמאים, שכן עליהם לדאוג לעצמם ולהצליח לשחות בים המונחים והקרנות המוצעות על ידי החברות השונות. בין השאלות שעליהן תצטרכו לענות: איך לבחור קרן פנסיה? כמה להפקיד בקרן? מאיזה גיל תקבלו את הקצבה החודשית? והאם בכלל תקבלו קצבה חודשית או סכום חד פעמי? ועוד. לפניכם מדריך פנסיה לעוסק העצמאי.

מהו חסכון לפנסיה

חסכון פנסיוני נועד לשם הבטחת מקור הכנסה קבוע לעובד בשנים שאחרי הפרישה מהעבודה והיציאה לגמלאות. כספי החסכון שמפקיד העובד בקרן הפנסיה נצברים לזכותו, ובגיל הפרישה הוא זכאי לקבל גמלה חודשית בסכום הנקבע בהתאם לחסכון שצבר. עם היציאה לגמלאות מהווה החסכון הפנסיוני מקור הכנסה נוסף, המצטרף לקצבת הזקנה שניתנת על ידי המוסד לביטוח לאומי. באמצעות החסכון מובטח לעובד שיוכל לשמור על רמת החיים שלה הורגל בטרם פרישתו מן העבודה. בנוסף, מבטיחות תכניות הפנסיה השונות לאדם ולשאריו (בני משפחה התלויים באדם לשם כלכלתם) הכנסות חלופיות לאלו שקבל בימי עבודתו, או בתקופה שבה צפוי היה לעבוד והפסיק בשל סיבות שאינן תלויות בו כתאונה, מחלה או מוות.

מדוע לעצמאים רבים אין קרן פנסיה

עצמאים נדרשים לעסוק בהמון דברים: פתיחה וניהול של העסק, פרסום, ניהול עובדים, תכנית שנתית, כספים ועוד. בין שלל העיסוקים והפרטים היומיומיים, עצמאים רבים טרודים ביומיום, ומפנים את עתודות הדאגה, הזמן והכסף לאפיקים שנראה שיקדמו את העסק בהווה. בני אדם מתקשים לדמיין את חייהם בעוד שנים רבות, ולעתים לא חושבים רחוק. בנוסף, העובדה שאין הסדר פנסיה חובה לעצמאים, יוצר מצב שישנם עצמאים המשאירים את הנושא החשוב הזה ליום בו יתפנו, או יזכרו בכך…

כמה כסף יש להפקיד בקרן הפנסיה

שיעור ההפקדה החודשי בקרן הפנסיה עולה ככל שגדלה ההכנסה של בעל העסק או העצמאי. כך למשל, מי שהכנסתו היא כשלושה רבעים מן השכר הממוצע במשק (סביב 6,150 שקלים) יפקיד 6.67% אחוזים משכרו, ומי שהכנסתו שווה לשכר הממוצע יפקיד חסכון בסך עשרה אחוזים משכרו. מי שהכנסתו החודשית קטנה ממחצית השכר הממוצע במשק (השכר הממוצע במשק הישראלי עומד נכון לראשית 2012 על כשמונת אלפים וחמש מאות שקלים חדשים) אינו נדרש להפקיד בקרן הפנסיה.

מהן ההטבות לחוסכים לפנסיה

בישראל קיים הסדר פנסיה חובה לכל העובדים השכירים, אך אין הסדר המחייב עובדים עצמאיים לפתוח לעצמם קרן לחסכון פנסיוני. עם זאת, המדינה מעניקה לעצמאים הטבות מס, על מנת להמריצם לחסוך כסף בחסכון פנסיוני לעת זקנה. הטבות המס ניתנות על ידי ניכוי וזיכוי: ניכוי הוא הפחתה של ההכנסה החייבת במס לפי שיעור המס השולי, וזיכוי הוא הקטנת המס לתשלום למי שמפקידים כספי חסכון פנסיוני. הניכוי והזיכוי מחושבים על פי שיעורם בהכנסת העובד העצמאי, והם מוגבלים לכ-16 וחצי אלף שקלים בחודש או להכנסה שנתית בגובה מסוים, כפי שנקבע ומפורסם מדי שנה בדיני המס על פי רשויות המס. בסיכומו של דבר, על כל שקל המופקד בקופת הגמל לפנסיה, מעניקה המדינה לחוסך העצמאי כחצי שקל באמצעות ההטבות שצוינו.

ומה עוד חשוב לדעת

- אפיקי החסכון הפנסיוני מעניקים כיסויים שונים. על כן, בעת בחירת קרן פנסיה מומלץ לבחור בכיסוי ביטוחי הכולל אובדן כושר עבודה ומקרי מוות.
– ככל שבעל עסק עצמאי יחל לחסוך מגיל צעיר יותר, כך הסכום שיצבר לזכותו יהיה משמעותי יותר ויאפשר לו קבלת קצבה גבוהה יותר לעת זקנה.
– את כספי הפנסיה ניתן לקבל כקצבה חודשית או תקופתית. במקרים מסוימים, אם הגמלה לה זכאי החוסך גבוהה מסך חודשי מוגדר המאפשר רמת חיים סבירה, ניתן לקבל את יתרתה כסכום חד פעמי.
– ניתן למצוא מדריך פנסיה באינטרנט או לקבל עוד מידע אצל סוכן הביטוח. בכל מקרה, בשל מורכבות התחום, מומלץ לפני הבחירה באפיק חסכון להתיעץ עם מומחה בעל רשיון לייעוץ פנסיוני.