מטפלים בך מהיום להיום
טלפון המשרד: 09-9583741

מהי ריבית משתנה על המשכנתא

מהי ריבית משתנה על המשכנתא

אדם שמעוניין לרכוש בית בסיוע של משכנתא ישמח לגלות שמבחר המשכנתאות שעומד לרשותו הינו מבחר עשיר ביותר שמונה לא פחות מעשרות של מסלולים שונים ומגוונים של תמהילי ומסלולי משכנתא שונים. אין ספק שמדובר על בשורה משמחת במיוחד, אך איתה מגיעה גם אחריות רבה.

ריבוי המסלולים של המשכנתאות השונות מביא איתו הבדלים בתנאי המשכנתא ולצד זה גם פערים בגובה ההוצאות מטבע הדברים.

ההבדל בין סוגי המשכנתאות השונות מתבטא בפערי הון שיכולים להגיע להבדלים של מאות אלפי שקלים שתצטרכו לשלם בסך הכל, מה שאומר שאת משימת בחירת המשכנתא יש לעשות בכובד ראש.

לפני שבוחרים מסלול משכנתא כזה או אחר חשוב מאד להכיר את כל המשתנים השונים שרלוונטיים למשכנתא, להכיר את המסלולים השונים ולהבין את המשמעויות בהבדלים שבין מסלול למסלול. בנוסף, חשוב מאוד הוא להבין ולאפיין את המשתנים הפרטיים שלכם- להגדיר מה גובה ההכנסה שלכם כעת ומה התחזית לגבי ההכנסות שלכם בעתיד, לאפיין את האישיות תוך התייחסות למידת הסבילות לשינויים וסיכונים ולחזות את אורח החיים העתידי שלכם כמו גם את השינויים שעתידים לבוא.

נכון שקשה מאד לחזות את העתיד, אבל חשוב מאד לנסות ולייצר לפחות קווי מתאר.

אחד ההבדלים המובהקים בין מסלולי משכנתאות שונים באים לידי ביטוי באופן חישוב הריבית, כאשר בעוד שישנם מסלולי משכנתאות עם ריבית קבועה ישנם מסלולי משכנתא שבהם הריבית היא משתנה. משמעות הדבר היא שגובה הריבית של המשכנתא משתנה בכל תקופה בהתאם לנתונים שונים כפי שהוגדר בתחילת המסלול, כך למשל- ישנם מסלולים שבהם הריבית על המשכנתא משתנה מידי שנה, במסלולים אחרים השינוי יכול להיות בכל שנתיים, שלוש, חמש שנים וכן הלאה.

המשמעות המרכזית של עניין זה היא בדינאמיות גובה ההחזר. במסלולי משכנתא בריבית משתנה יכולת החיזוי של גובה תשלומי ההחזר יורדת באופן משמעותי וזאת משום שגובה ההחזרים עצמם משתנים בהתאם לשינוי גובה הריבית.

אופן החישוב של ריבית משתנה על המשכנתא

במקרים בהם מדובר על מסלול משכנתא בריבית משתנה הבנק משתמש בקריטריונים שונים שעל בסיסם ובהתאם להם הוא מבצע את השינוי בריבית. קריטריונים אלה נקראים עוגנים. העוגן הוא למעשה הריבית שבה הבנק מגייס את הכספים למשכנתאות מה שאומר שבכל תקופה ישנו מרווח שבו הריבית צפויה וניתנת לחיזוי, דבר שמאפשר לבנק מרווח בטחון והופך את נושא השינוי בריביות למסוכן פחות.

כאשר אתם נוטלים משכנתא בריבית משתנה חשוב מאד שתקחו בחשבון תרחישים שבהם תהיה עלייה בריבית ואיתה עליה של גובה ההחזר שבו תצטרכו לעמוד. האתגר שבמסלול זה הוא בכך שכאשר מדובר על הטווח הארוך- קשה מאד לחזות, אפילו בקירוב, את השינויים שיתרחשו בתשלומי ההחזר של המשכנתא במסלול של ריבית משתנה, יחד עם זאת, כמובן שישנם גם תרחישים אופטימיים יותר בהם הריבית יורדת ואיתה גם גובה ההחזר.